団体信用生命保険（団信）とは｜住宅ローンで必ず知っておくべき保険
団体信用生命保険（団信）とは
団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンの返済中に借入者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金でローン残債が完済される保険です。住宅ローンを組む際にほぼ必須の保険であり、遺族が住宅ローンを引き継がずに済むため、家族を守る重要な仕組みです。
団信の基本的な仕組み
住宅ローンの借入者が加入し、保険料は金利に含まれるケースがほとんどです。万が一の場合、保険会社が金融機関に保険金を支払い、ローン残債が消滅します。遺族はローンなしで住宅に住み続けることができます。
団信の種類
①一般団信：死亡・高度障害のみをカバーする基本的な団信。多くの金融機関で標準付帯されています。
②三大疾病保障付き団信：がん・急性心筋梗塞・脳卒中になった場合にもローンが完済されます。保険料（金利上乗せ）が必要です。
③がん団信：がんと診断されただけでローンが完済されます。近年人気が高まっています。
④全疾病保障付き団信：病気・ケガで一定期間就業不能になった場合にも保障されます。最も手厚い保障内容です。
フラット35と団信
フラット35は団信が任意加入です（民間ローンは原則必須）。フラット35で団信に加入しない場合、保険料分だけ金利が低くなりますが、万が一の場合に遺族がローンを引き継ぐリスクがあります。別途生命保険でカバーする方法もありますが、FPに相談して最適な選択をすることをお勧めします。
団信加入時の注意点
- 持病がある場合は告知義務があり、加入できないケースがある
- ワイド団信（告知基準が緩和された団信）を取り扱う金融機関もある
- 保障内容によって金利上乗せ幅が異なる
- 共働きの場合はペアローンで両方が団信に加入する方法もある
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